O Brasil na Recuperação de Crédito: O Que Podemos Aprender com o Mundo?

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14 de abr.
4 min de leitura

O Brasil na Recuperação de Crédito: O Que Podemos Aprender com o Mundo?

Por que a inadimplência no Brasil ainda é tratada com tanta naturalidade? Por que a cobrança, na maioria dos casos, ainda gira em torno da negativação, da insistência telefônica ou da ameaça velada? E mais importante: como países com sistemas mais maduros encaram esse desafio — e o que temos a aprender com eles?

Esse artigo é um convite à reflexão, baseado em décadas de experiência no setor e em uma análise cuidadosa das diferenças culturais, jurídicas e tecnológicas entre o Brasil e os principais mercados mundiais de crédito e cobrança.

Um Panorama Global: O Crédito como Termômetro Cultural

Antes de falarmos de cobrança, é preciso falar de cultura. Crédito é, no fim das contas, um contrato de confiança. E a maneira como uma sociedade lida com a quebra dessa confiança revela muito sobre seus valores.

Em países como Alemanha, Japão e Estados Unidos, inadimplência não é apenas um problema financeiro. É um problema moral. O devedor sente vergonha. Sua reputação sofre. Seu acesso ao crédito, a imóveis, empregos e até ao círculo social pode ser comprometido. O sistema se estrutura para desestimular o atraso, porque o impacto é real — e imediato.

No Brasil, o cenário é outro. A inadimplência, em boa parte dos casos, é tratada como algo “administrável”. Muitos consumidores se acostumaram com o ciclo: compra, atraso, renegociação, parcelamento e novo crédito. Há um certo nível de tolerância cultural ao não pagamento — e isso molda toda a lógica da cobrança no país.

Cobrança no Brasil: Uma Herança do Confronto

Quem trabalha com recuperação de crédito no Brasil conhece bem o tripé: telemarketing, negativação e acordos parcelados. Essa fórmula, embora funcional em parte dos casos, é cada vez menos eficiente no longo prazo — especialmente com o novo perfil de consumidor, mais digital, menos tolerante à pressão e mais consciente de seus direitos.

A insistência exaustiva, o tom autoritário e a falta de empatia tornaram-se práticas contraproducentes. Pior: elas reforçam o estigma da cobrança como algo punitivo, e não como uma oportunidade de reconstrução.

Mesmo com avanços importantes nos últimos anos, muitas empresas ainda operam sob uma lógica de volume, e não de inteligência. Cobram igual, independentemente do perfil do devedor. E perdem eficiência justamente onde mais poderiam ganhar: na personalização da abordagem.

Lá Fora é Diferente? Sim. Mas Não é Perfeito.

Nos Estados Unidos, por exemplo, a cobrança é regulada pela Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), que impõe limites claros: não se pode ligar fora do horário, usar linguagem agressiva, ameaçar ou constranger o devedor. O foco está em recuperar, não em punir. Além disso, o sistema financeiro é integrado: quem deixa de pagar sente na pele — crédito negado, juros mais altos, oportunidades barradas.

Na Europa Ocidental, países como Reino Unido, Alemanha e Holanda oferecem mecanismos rápidos e eficientes para resolução de pequenas dívidas, inclusive por meio de tribunais especializados. Lá, o inadimplemento raramente vira uma briga judicial longa — porque a justiça funciona, é previsível e oferece alternativas viáveis.

Na Ásia, especialmente no Japão e na Coreia do Sul, o impacto é ainda mais cultural. Não se cobra com dureza, mas a inadimplência gera constrangimento social. É uma questão de honra. Perder o “nome limpo” significa muito mais do que não poder comprar no crediário — significa perder respeito.

O Judiciário Brasileiro: Lento, Caro e Pouco Funcional

No Brasil, recorrer ao Judiciário para cobrar uma dívida, especialmente de pequeno ou médio porte, é quase uma sentença de frustração. O processo é lento, a taxa de recuperação é baixa e os custos — financeiros e operacionais — são altos.

O resultado? A cobrança extrajudicial virou regra, e a negativação virou bengala. Só que esse modelo já mostrou seus limites. Negativar não significa receber. E insistir sem estratégia não recupera: desgasta.

O Brasil Inova na Dor: Tecnologia Como Vantagem Competitiva

Se tem um ponto em que o Brasil tem avançado — talvez até à frente de muitos países desenvolvidos — é na tecnologia aplicada à cobrança. Empresas como a REVO360 estão à frente desse movimento, oferecendo soluções baseadas em dados, comportamento e canais digitais.

Hoje, é possível identificar o melhor canal para abordagem, o momento ideal para a oferta e o tom certo para cada perfil de devedor. É a cobrança com inteligência, não com força.

Mais do que tecnologia, trata-se de cultura de dados aplicada à empatia. Um novo mindset, onde recuperar não significa pressionar, mas compreender. E onde cada contato é uma chance de reconstruir confiança.

O Que Podemos Aprender com o Mundo

A experiência internacional mostra que:

Educação financeira e responsabilidade são preventivos poderosos.Quando o crédito é valorizado, a inadimplência cai. O consumidor pensa duas vezes antes de sujar o nome — porque isso dói.
A cobrança precisa de regras claras.Regulamentar a abordagem não significa proteger o inadimplente. Significa tornar o sistema mais ético, mais profissional e mais efetivo.
Tecnologia sem cultura não resolve.Ferramentas de automação são inúteis se usadas com lógica antiga. A mudança precisa ser estrutural: sair do volume e entrar na inteligência.
A cobrança eficaz é a que preserva o relacionamento.No fim das contas, quem cobra bem é quem consegue transformar um problema em continuidade — e não em ruptura.

Conclusão: Para Onde Vamos?

O Brasil tem um caminho claro pela frente. Não será fácil, nem rápido. Mas é possível — e necessário — construir um modelo de recuperação de crédito mais inteligente, humano e eficiente.

Isso passa por repensar a forma como olhamos para o devedor. Ele não é o inimigo. É alguém que, em muitos casos, passou por um desequilíbrio financeiro momentâneo — e está em busca de uma saída.

A cobrança do futuro será digital, sim. Mas acima de tudo, será personalizada, empática e orientada a dados. E quem entender isso primeiro, sai na frente.

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